Artykuł partnera.
Co wspólnego z historią kredytową i BIK mają karty kredytowe? Jakie informacje zbiera BIK o naszych zobowiązaniach? Wszystko co musisz wiedzieć o historii kredytowej w pigułce.
Decydując się na zaciągnięcie kredytu, warto mieć na uwadze to, że bank będzie musiał otrzymać od nas jak najwięcej informacji, a w szczególności historie kredytową. Jest to najważniejszy warunek przychylnego rozpatrzenia wniosku kredytowego. Wszelkie wiadomości o osobach, które otrzymały kiedykolwiek kredyt gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Po otrzymaniu wniosku o kredyt bank zwraca się do BIK o informacje na temat kredytobiorcy, a szczególnie terminowych spłat poprzednich kredytów. Każde kłopoty w spłacie długów są odnotowywane w bazie danych. Warto pamiętać, że dane będące w Biurze Informacji Kredytowej są jawne, każdy ma do nich nieograniczony dostęp. Rejestr ten odnosi się do każdego kredytu, każdej pożyczki, również zakupów na raty. Niestety należy liczyć się z tym, że kiepska historia kredytowa często uniemożliwia zaciągnięcie kolejnej pożyczki.
Po co Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje o kredytobiorcach?
Bank dając kredytobiorcy pożyczkę podejmuje pewne ryzyko. Nigdy nie ma pewności, że dana osoba spłaci go w terminie, o ile w ogóle spłaci. Kredytobiorcy poszukując najkorzystniejszej pożyczki sprawdzają ranking kredytów bądź ranking kart kredytowych i podstawowe informacje o instytucjach finansowych, a banki muszą dokładnie przeanalizować wszystkie dane osoby, starającej się o pożyczkę lub kartę kredytową. Informacje znajdujące się w Biurze informacji Kredytowej umożliwiają bankom zmniejszyć ryzyko udzielonego kredytu. Osoba, która wcześniejsze pożyczki spłacała nieterminowo, bądź nie spłacała w ogóle właściwie nie ma możliwości pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego.
Jeśli interesuje nas szczególnie tematyka kart kredytowych, opłaci się zapoznać się porównaniami tworzonymi przez specjalistów. Jednym z nich jest Jacek Gacoń, twórca bloga jakdorobic.pl, gdzie znajdziemy stale aktualizowany ranking kart kredytowych.
Jak stworzyć historię kredytową?
Pierwsze informacje w BIK odnotowywane są niedługo po złożeniu wniosku o kredytowego. Kiedy rozpocznie się moment spłaty zobowiązań, każde spóźnienie zapisywane jest w bazie danych. Należy pamiętać, że BIK to nie tylko i wyłącznie kredyty i pożyczki, ale również zakupy na raty, karty kredytowe, debety na kartach, a także poręczenia. W dłuższej perspektywie planując wzięcie kredytu, warto wcześniej zbudować pozytywną historię zobowiązań. Jakiekolwiek informacje o spłacanych w określonym momencie zobowiązaniach są aktualizowane raz na kilka dni. Po spłaceniu całego zobowiązania bank weryfikujący nie ma już wglądu do dawnych pożyczek, chyba że kredytobiorca udzieli mu na to zgody.
Warto to uczynić, gdyż pozwala to na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej, jeżeli raty były spłacane o czasie. W takim przypadku informacje o osobie, która stara się o kredyt są udostępniane bankom najdłużej przez okres 5 lat. Taką zgodę na dostęp do informacji kredytowych można anulować w dowolnym momencie. Tworząc pozytywną historię kredytową opłaca się robić zakupy na raty, nawet jeśli mamy możliwość zakupu od ręki. Taką pożyczkę można spłacić przed czasem, i w bazie danych BIK od razu pojawią się pozytywne informacje na temat naszej historii zobowiązań. Użytecznym narzędziem niewątpliwie jest również karta kredytowa. Rozsądne korzystanie z niej, a także spłacanie zobowiązań o czasie też przyczyni się do rejestrowania pozytywnych ocen w BIK. Mimo wszystko zbudowanie dobrej historii kredytowej nie jest trudne, wystarczy tylko dbać o regulowanie kolejnych zobowiązań terminowo.
Raport BIK z czego się składa?
Instytucja finansowa przed udzieleniem pożyczki musi posiadać szczegółowe informacje na temat potencjalnego kredytobiorcy. W ten sposób minimalizuje ryzyko. Jeżeli osoba, która składała wniosek w swojej historii kredytowej ma opóźnienie w spłatach, bądź nie spłacała ich w ogóle, bank na pewno nie udzieli kredytu. Z tego powodu banki często korzystają z danych zgromadzonych przez BIK, gdyż jest to rzetelne źródło informacji. Oczywiście z tej bazy danych może skorzystać osoba fizyczna przed złożeniem wniosku. Za niewielką opłatą można otrzymać sprawozdanie, w którym zawarte są informacje o zaciągniętych zobowiązaniach. W sprawozdaniu znajdują się również informacje na temat historii kredytowej, w tym również uregulowanych pożyczkach.
Można tam znaleźć informacje o ratach kredytów, a także opłaty za media i telefon. W raporcie znajduje się wskaźnik naszej sytuacji płatniczej i jakichkolwiek spóźnieniach w płatnościach. Na samym końcu sprawozdania jest zawarta informacja o indywidualnej ocenie Biura Informacji kredytowej policzonej na podstawie wszystkich danych. BIK posiada odpowiednią formułą matematyczną, która pozwala na wyliczenie scoringu, czyli inaczej mówiąc oceny punktowej. Duża ilość punktów w scoringu oznacza, że przyszły kredytobiorca jest wiarygodny i z dużym prawdopodobieństwem spłaci swoje należności w terminie.
Nie można zapominać, że ocenie podlega również częstotliwość z jaką dana osoba ubiega się o pożyczki. Ocena zostaje zaniżona, w sytuacji bezskutecznego starania się o kredyt. BIK analizuje także informacje od jak dawna kredytobiorca bierze kredyty. Nie ulega wątpliwości, że bogata historia kredytowa z regularnymi spłatami skutkuje wysokimi ocenami w scoringu. Posiadacze kart kredytowych powinni pamiętać, że maksymalne zużycie limitów kredytowych BIK zazwyczaj ocenia jako ryzykowne. Najwyższe oceny ma umiarkowane wykorzystanie tychże limitów. Warto zawczasu postarać się o zbudowanie dobrej historii kredytowej, co zdecydowanie ułatwi otrzymanie pożyczki.